실손보험 세대별 비교, 1~5세대 자기부담률 차이

1. 세대 구분과 판매 시기

실손보험 세대는 보통 판매 시기로 나눕니다. 표준화 이전 상품을 1세대, 2009년 10월 표준화 이후를 2세대, 2017년 4월 착한실손 이후를 3세대, 2021년 7월 이후를 4세대, 2026년 5월 6일 이후를 5세대라고 부릅니다.

같은 세대 안에서도 가입 시기에 따라 재가입 조건이 다릅니다. 금융위원회는 2013년 3월 이전 계약 가운데 재가입(약관변경) 조건이 없는 1·2세대를 초기 실손으로 따로 구분합니다.

2. 세대별 자기부담률 비교

4세대는 급여 입원 20%, 급여 통원 Max[20%, 1·2만원], 비급여 30%(통원 최소 3만원)였습니다. 5세대는 급여 입원 20%를 유지하고 급여 통원에 건강보험 본인부담률을 더했으며, 비급여는 중증 30%, 비중증 50%(통원 최소 5만원)로 나눴습니다.

1·2세대는 자기부담이 거의 없거나 낮은 대신 보험료가 높고, 세대가 올라갈수록 자기부담을 늘리고 보험료를 낮추는 쪽으로 설계가 바뀌었습니다. 1~3세대의 정확한 자기부담률은 가입 시기별 약관마다 달라 보험증권과 약관으로 확인해야 합니다.

• 4세대: 급여 20%, 비급여 30%
• 5세대: 급여 입원 20%, 급여 통원은 건보 본인부담률 연동, 중증 30%, 비중증 50%
• 1~3세대: 가입 시기별 약관 확인

3. 1세대 5세대 실손보험 차이와 2세대 비교

1·2세대는 비급여까지 폭넓게 보장하지만 보험료가 높습니다. 금융위원회 예시로 60대 여성의 월 보험료는 1세대 178,489원, 2세대 126,773원, 5세대 42,539원입니다. 2세대 5세대 실손보험 비교에서도 같은 흐름이 나타납니다.

5세대는 도수치료·체외충격파·비급여 주사제를 비중증 특약에서 보장하지 않고 비중증 비급여 자기부담이 50%여서, 비급여 진료를 자주 받는 사람에게는 1·2세대가 유리할 수 있습니다. 반대로 병원 이용이 적으면 5세대가 보험료 면에서 유리합니다.

• 1·2세대: 보장 넓음, 보험료 높음
• 5세대: 중증·급여 중심, 보험료 낮음
• 판단 기준: 내 비급여 이용량

4. 3세대 5세대 실손보험 비교

3세대는 도수치료·체외충격파, 비급여 주사, 비급여 MRI를 3대 비급여 특약으로 따로 떼어 횟수와 금액 한도를 둔 상품입니다. 5세대에서는 이 가운데 근골격계 물리치료·체외충격파와 비급여 주사가 비중증 특약에서 아예 빠졌습니다.

3세대 가입자가 도수치료를 꾸준히 받고 있다면 5세대 전환 시 그 부분 보장이 사라진다는 점을 먼저 따져야 합니다.

• 3세대: 3대 비급여 특약(횟수·금액 한도)
• 5세대: 비중증에서 도수치료·체외충격파·비급여 주사 제외
• 중증 환자는 특약1에서 계속 보장

5. 내 실손 세대 확인 방법

보험증권의 계약일과 상품명을 보면 세대를 알 수 있습니다. 증권이 없다면 가입한 보험사 앱이나 고객센터에서 계약 내용을 조회하세요.

여러 보험사에 가입한 보험을 한 번에 보고 싶다면 신용정보원의 내보험다보여 서비스로 가입 내역을 조회할 수 있습니다.

• 보험증권의 계약일 확인
• 보험사 앱·고객센터 계약 조회
• 내보험다보여에서 전체 가입 내역 조회